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So planen Sie die Steuern im Ruhestand


Wie plane ich am besten eine steuergünstige Altersvorsorge?

Für viele Rentner, selbst diejenigen, die ihr Ruhestandseinkommen sorgfältig geplant haben, kann die Höhe der zu erwartenden Steuern eine unwillkommene Überraschung sein.

Es ist verständlich. Dies ist eine neue Einkommensform, mit der sie möglicherweise nicht vertraut sind.

„Manchmal denken sie, dass sie keine Einkommenssteuer zahlen müssen, weil sie Rentner sind. Dann sind sie überrascht“, sagt Chris Chen, zertifizierter Finanzplaner bei Insight Financial Strategists. „Manchmal denken sie, dass die Sozialversicherung steuerfrei ist, was sie nicht ist.“

Oder, sagt er, Überraschungen tauchen aus falsch verwalteten Erwartungen auf. „Wenn sie eine IRA-Ausschüttung nehmen, behalten sie möglicherweise keine Steuern ein, oder sie haben möglicherweise einen Job, der ihre Sozialversicherungs- und Rentenkontoausschüttungen in eine höhere Steuerklasse drückt.“

Chen sagt, dass die kurzfristige Planung ein großes Manko bei solchen Steuern ist. Wenn Sie jeweils nur ein Jahr planen, ergeben sich suboptimale Steuersituationen.

Vielmehr schlägt er vor, einen Plan zur Steuersenkung zu erstellen, indem man über mehrere Jahre plant.

Bewerten Sie Ihren Einkommensbedarf

Bestimmen Sie zunächst Ihren Ruhestands-Cashflow-Bedarf, sagt Lauren Zangardi Haynes, zertifizierte Finanzplanerin bei Spark Financial Advisors. Und identifizieren Sie Ihre Einnahmequellen.

Sie müssen bestimmen, wann die Sozialversicherung beginnt. Wie viel (wenn überhaupt) Renteneinkommen werden Sie erhalten? Erhalten Sie eine vorübergehende Erhöhung Ihres Renteneinkommens, bis Sie das volle Rentenalter der Sozialversicherung erreichen?

Zangardi Haynes sagt, dass Sie sich der erforderlichen Mindestdistributionen oder RMDs bewusst sein müssen. Das ist, wenn IRA-Eigentümer und qualifizierte Planteilnehmer gezwungen sind, sich von ihren Rentenkonten zurückzuziehen. Auszahlungen müssen bis zum 1. April nach dem Jahr erfolgen, in dem ein Rentner 70 Jahre alt wird1/2.

„Manchmal ziehen Leute früh von Roth IRAs oder steuerpflichtigen Konten ab, weil sie keine Steuern auf traditionelle IRA-Abhebungen zahlen wollen, aber dann mit übergroßen RMDs in ihren 70ern enden“, warnt sie.

Wenn Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben ansehen, sagt Zangardi Haynes, können Sie einen Steuervorteil finden, wenn Sie direkt von einer traditionellen IRA wohltätige Ausschüttungen vornehmen. Diese wohltätigen Beiträge können auf Ihre RMD angerechnet werden, wenn Sie über 70 Jahre alt sind1/2.

Nutzen Sie die Steuerdiversifikation

Eine der besten Möglichkeiten, sich für den Ruhestand zu positionieren, besteht darin, über drei Vermögensgruppen zu verfügen: steuerpflichtig, nicht steuerpflichtig und steuerbegünstigt, sagt Michael Troxell, Finanzplaner und Wirtschaftsprüfer bei Modern Financial Planning. Zum Beispiel hätten Sie Maklerkonten, eine Roth IRA und eine traditionelle IRA.

„Auf diese Weise können Sie sich beim Herausziehen von Einkommen für den Ruhestand eine Art Rosinenpickerei vornehmen“, sagt Troxell. „Zum Beispiel könnte man sein IRA-Geld herausziehen, bis die Steuerklasse von 12 % ausgeschöpft ist, was 77.400 US-Dollar entspricht, wenn man verheiratet ist.“

Als nächstes, sagt er, könnten Sie sich von Ihrem Brokerage-Konto zurückziehen. Sie müssten dort Kapitalertragszinsen auf alle langfristigen Gewinne zahlen.

„Schließlich würden Sie von Ihrer Roth IRA abziehen“, sagt Troxell. „Im Idealfall wäre der Roth der Letzte, da Sie möchten, dass dieses Geld so lange wie möglich steuerfrei wächst.“

Planen Sie das Steuerfenster ein

Für Rentner ist es oft so, dass all diese Einkommensquellen im Ruhestand auf einmal aktiviert werden können, sagt Adam Beaty, zertifizierter Finanzplaner bei Bullogic Wealth Management. Und wenn Sie nicht auf die Zeit zwischen Ihrer Pensionierung und dem 70. Lebensjahr – dem so genannten Steuerfenster – vorbereitet sind, können Sie hart getroffen werden und die Senkung Ihrer zukünftigen Steuerrechnung verpassen.

„Im Alter von 70 Jahren müssen sie ihre erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen“, sagt er. „Sie müssen auch die Sozialversicherung einschalten, wenn sie dies noch nicht getan haben.“

Wenn das kombinierte Vermögen hoch genug ist, führen die erforderlichen Mindestausschüttungen dazu, dass 85 % der Sozialversicherung besteuert werden. Außerdem zahlen sie die Steuern aus der Ausschüttung.

„Dies ist normalerweise eine große Überraschungssteuerrechnung, die vermieden werden kann, wenn sie die richtigen Schritte unternehmen“, sagt er. Das Steuerfenster ermöglicht es dem Kunden, einige Maßnahmen zu ergreifen, um seine zukünftige Steuerrechnung zu senken, wenn ein Rentner mit den drei Arten von Konten diversifiziert ist – immer steuerpflichtig (IRA/401(k)), niemals steuerpflichtig (Roth IRA/Roth 401( k)), und manchmal steuerpflichtig (Vermittlungskonto).

„Während dieses Steuerfensters werden sie wahrscheinlich ein sehr niedriges Einkommen haben und sich daher in einer niedrigen Steuerklasse befinden“, sagt Beaty. In diesem Fall empfiehlt er, Vermögenswerte von einem immer steuerpflichtigen Konto zu nehmen und auf ein niemals steuerpflichtiges Konto zu legen.

„Indem wir jetzt Steuern zahlen, in einer niedrigeren Klasse, können wir ihnen langfristig Geld sparen“, sagt er. „Wenn die Sozialversicherung nicht eingeschaltet ist, ist dies möglicherweise ein guter Zeitpunkt, um Geld von den immer steuerpflichtigen Konten auszugeben und die nie steuerpflichtigen Konten für nach 70 anzusparen.“

CNNMoney (New York) Erstmals veröffentlicht am 25. Oktober 2018: 14:46 Uhr ET

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